什么是金融科技Fintech?

Fintech, 顾名思义就是Financial Technology，是金融与科技的结合，指那些目的在改善和自动化金融服务的交付和使用的新技术。

人工智能（Artificial Intelligence），还是区块链（Blockchain），或者是云技术（Cloud），还是大数据（Big Data），物联网（IoT）都是Fintech领域所运用到的前沿技术。

• Fintech公司最初的角色是金融服务业的颠覆力量，目的是消除老牌银行的主导地位；而随着金融机构与Fintech公司之间的伙伴关系的出现，两者的关系已演变成合作。
• 金融行业的巨大前景吸引着越来越多的Fintech公司，CFA在2019年也将Fintech列入考试内容，2020年澳大利亚也将Fintech相关人才列入了GTI类别的移民范畴，各大高校也相继开设了Fintech专业。

据KPMG，CB Insights，S&P Global的数据显示，2018年，Fintech吸引的投资总额为US$111.8B，是2017年的两倍，全球共完成了2196宗交易。这个数据在2019年上涨到US$135.7B的投资总额和2693宗交易。2020上半年由于疫情的影响，投资总额有所下降，上半年依然也有1221宗交易。

由于Fintech是一个新兴行业，很多公司都处于初创阶段且并未上市，传统金融公司也逐渐数字化，与Fintech公司的边界日益模糊。

Fintech主要应用领域

支付Payments
支付领域主要的业务包括支付处理、转账、移动支付、外汇、信用卡等。
相关的支付平台有，例如支付宝，微信钱包，澳大利亚的Afterpay (ASX:APT)，Zip (ASX: Z1P)等。

保险科技Insurtech
Insurance technology即使用技术来简化保险业务。比如提供 “超定制” （ultra-customized）的保单，社保，以及使用来自互联网设备的新数据流，根据观察到的行为动态定价保费。

相关的平台有Cape Analytics，这家公司利用机器学习和高空摄像技术来为投保人的财产进行风险等级评测。澳大利亚Insurtech多为初创公司，很多传统的保险公司也逐渐向数字化方向发展并寻求合作。

监管科技Regtech
Regulatory Technology专注于监管问题，即帮助金融服务公司满足行业合规性，特别是那些涉及反洗钱和反欺诈客户协议的法规。

相关的平台有ClauseMatch，这家公司凭借其SaaS解决方案，通过组织内部的政策，标准，流程和控制，为金融机构提供简化监管，变更管理的服务。该公司还利用机器学习和人工智能实现自动化合规。澳大利亚Regtech公司有ARCTIC等。

财富科技Wealthtech
Wealth Technology是专注于协助财富管理服务和投资流程的金融科技领域。Wealthtech使用人工智能和大数据等技术，为传统财富管理或投资公司提供解决方案，包括全方位服务券商，自动和半自动化机器人顾问，自助投资平台等。

比如个人多功能财富管理工具Mint。Mint把个人所有的财务信息纳入用户所设立的账户中，包括银行账户，信用卡，基金，个人养老账户，房贷等，从而使用户能够全面了解自己的财务状况和投资。

再比如Betterment，美国最大的独立数字化投资顾问公司，智能投顾鼻祖。Betterment通过网站和手机App提供在线金融服务，使用机器算法根据投资者的财务状况和风险偏好，给用户提供投资建议。

区块链技术Blockchain/加密货币Cyrptocurrency
区块链技术可以以多种方式解决安全性和信任问题，可用于存储有关财产交换的数据；借助区块链，银行也有机会更快，更安全地在机构之间交换资金。区块链技术被认为是继工业革命，互联网革命之后最有可能引发技术，产业甚至是社会协作方式变革的颠覆式创新。

加密货币是由加密技术保护的数字或虚拟货币（例如比特币）。基于区块链技术的去中心化网络，加密货币可以使转移资金变得更加容易，而无需像银行或信用卡公司这样的第三方的参与。

例如Ripple，基于区块链技术，这家公司构建了一个没有中央节点的P2P支付网络，实现了去中心化的跨境支付与清算，为全球银行，支付服务提供商，外贸企业，虚拟货币交易平台提供了新的全球金融结算解决方案。

网络安全Cybersecurity
指的是帮助金融服务公司强化数据安全，应对网络攻击，防范网络犯罪。比如Check Point，以强大的防火墙技术成为IT安全行业的先驱。

Fintech的两种公司类别

事件

一、 中国人民银行 成立金融科技（FinTech）委员会
2017年，中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。金融科技是技术驱动的金融创新，为金融发展注入了新的活力，也给金融安全带来了新挑战。中国人民银行将强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。[ ]()

二、 中国人民银行 印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》[ ]()
中国人民银行22日宣布，已印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，并提出到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。规划明确了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。规划提出到2021年，推动我国金融科技发展居于国际领先水平，实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。
三、央行上海总部发布指导意见 促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心[ ]()
为贯彻落实国家战略，推动上海国际金融中心和科技创新中心联动发展，人民银行上海总部深入学习习近平总书记关于推动金融业高质量发展系列重要指示和视察上海重要讲话精神，牢牢把握新一轮科技革命的历史契机，近日向辖内金融机构印发《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》（以下简称《指导意见》），从打造具有全球影响力的金融科技生态圈、深化金融科技成果应用、加大新兴技术研发、持续优化金融服务、加强长三角金融科技合作共享、提升金融科技风险管理水平、提升金融科技监管效能、加强人才培养 和合作交流八个方面提出40项指导意见。
《指导意见》是人民银行上海总部贯彻落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》以及人民银行行长易纲在第十一届陆家嘴论坛上有关金融科技中心建设讲话精神，支持上海市政府做好上海金融科技中心建设的重要举措之一，旨在助力上海国际金融中心建设和科技创新中心建设联动发展，着力挖掘上海金融科技发展潜能，深度激发金融科技发展活力，提升金融科技赋能实体经济的质量和效率，为把上海建设成为与国际金融中心地位相适应的金融科技中心提供有力支撑。[ ]()

四、中国人民银行启动金融科技创新监管试点工作
为贯彻党的十九届四中全会精神，落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号文印发），中国人民银行积极构建金融科技监管基本规则体系，探索运用信息公开、产品公示、社会监督等柔性管理方式，努力打造包容审慎的金融科技创新监管工具，着力提升金融监管的专业性、统一性和穿透性

五、 特许全球金融科技师CGFT 设立

上海高金金融研究院（英文简称：SAIFR）与上海管会教育培训有限公司签署合作协议，在上海交通大学上海高级金融学院学术指导下，联合推出“特许全球金融科技师CGFT” 三级证书认证体系及其培训课程，证书全称为“特许全球金融科技师”，英文全称Chartered Global FinTech，简称CGFT。[ ]() 特许全球金融科技师将提供全方位的人才培养和评估体系，为金融科技行业培养所需的既掌握金融知识体系，又具备科技创新理论功底的复合型金融科技人才。

六、

2021年8月19日，上海市地方金融监督管理局印发《上海市重点领域（金融类）“十四五”紧缺人才开发目录》。特许全球金融科技师CGFT被列入了金融科技类紧缺人才中的“移动支付人才”和“大数据挖掘、应用金融人才”两个子类。

七、中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》
2022年1月4日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》）。《规划》依据《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》制定，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。^ [10]^[ ]()

八、中国银保监会发布《 关于银行业保险业数字化转型的指导意见 》

大力引进和培养数字化人才。鼓励选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层。注重引进和培养金融、科技、数据复合型人才，重点关注数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络安全等专业领域。积极引入数字化运营人才，提高金融生态经营能力，强化对领军人才和核心专家的激励措施。^ [11]^[ ]()

发展趋势与总结

尽管疫情阻碍了Fintech的发展，我们应着眼于投资Fintech的长期发展趋势。其中包括日益重要的API（Application Programming Interface），区块链，Big Data，AI等，还有Fintech与大型科技公司与传统平台提供商之间日益模糊的界限。数字趋势的加速发展使得数字支付和数字业务模型越来越重要。

展望未来，由于疫情，今年余下的时间仍然具有不确定性。支付将继续成为Fintech领域的投资热点与竞争性行业，而随着企业希望更好地管理风险，Regtech可能会在投资者的关注下日益增长。数字金融服务模型使用的增加可能会刺激在辅助领域的投资，例如防欺诈，数字身份管理和网络安全。

总结

金融科技以其高科技、新思维，并对传统金融业有着破坏性创新提供着更为精准定位消费者需求的新型金融产品服务，而其未来的发展趋势也呈现多元化。